过去5年，商业保理业务不仅总量取得新突破，其市场认识度也持续提升，在质上取得了实质性进步，由初创期迈入了成长期，成为支持供应链金融和中小企业发展的一支不可或缺的金融力量，在服务实体经济、破解中小企业融资难融资贵、降低企业杠杆率等方面发挥了重要作用。

保理业务总量迎突破

《金融时报》记者从中国服务贸易协会商业保理专业委员会（以下简称“商业保理专委会”）获悉，从2015年底到2019年底，全国已注册商业保理法人企业及分公司数量从2767家增长至10724家，保理业务量从2000亿元增长至13800亿元，国内市场占比达到44.2%，业务量取得重要突破。

“商业保理行业虽小，但在过去5年间却做出了‘大文章’。”商务部国际贸易经济合作研究院副院长曲维玺表示，在强大的市场需求驱动下，我国商业保理行业持续保持快速增长，服务小微企业、实体经济的作用愈发显现。2014年以来，商业保理年复合增长率达到74.3%，在商业保理不断增长助力下，中国保理业务量保持全球第一。

据商业保理专委会预测，到2025年我国商业保理业务规模还将在2020年的基础上增加一倍，年业务量有望达到3万亿元人民币。

随着商业保理的行业知名度持续提升，其业务领域和融资渠道也持续拓展。保理服务已深入建工、物流、医疗、贸易、能源、交通、旅游、批发零售等多个垂直细分行业。此外，保理资产证券化（ABS）发行量逐年上升，目前已达到数千亿元规模，其业务模式也不断创新，大大丰富了商业保理公司融资渠道。

与此同时，我国商业保理行业还涌现出了一些代表性企业。如保理业内首家上市公司——盛业资本已在香港联合交易所主板成功上市。国新资本旗下国新保理累计投放保理融资款规模突破千亿元大关，成为行业内首家“千亿央企保理公司”，并于日前正式获证监会批复，发行了商业保理行业首单公司债券。

从区域上看，深圳作为全国商业保理企业的主要聚集地，近年来其发展已走在全国前列。深圳市商业保理协会有关负责人告诉《金融时报》记者，截至2020年9月末，深圳市商业保理企业5663家，约占全国的56%；年业务规模约6000亿元，约占全国的50%。“十三五”以来，深圳市商业保理企业共为上百万家中小微企业盘活了近两万亿元应收账款，累计通过沪深交易所和银行间市场发行ABS产品超过6000亿元。

行业环境获实质性改善

过去5年，我国商业保理监管、法律环境取得了重大实质性改善。外部发展环境持续向好，推动商业保理行业在质上也有了长足进步，商业保理行业正逐步走向持续规范、健康发展的轨道。

2018年，商业保理公司的监管职责由商务部正式划归银保监会。2019年11月，银保监会下发《关于加强商业保理企业监督管理的通知》。监管政策的落地进一引导商业保理企业规范经营，净化发展环境，助力行业有序发展。今年以来，各地金融监督管理部门也加紧出台各辖区商业保理公司监管办法，商业保理行业调整步伐加快。

法律层面上，以“保理入典”为标志的保理立法工作取得历史性突破，为行业发展带来重要机遇。今年5月28日，第十三届全国人民代表大会第三次会议通过《中华人民共和国民法典》，在合同篇专门设立了保理合同一章，这是我国保理立法取得的重大突破。保理合同章从保理定义、合同内容和形式、履行环节、有追/无追保理分类、受偿顺序、债权转让规则适用等多个方面搭建了保理的基本规范架构，构成了开展保理业务的基本法律框架，对整个行业发展产生了深远影响。

此外，近几年来，以商业保理专委会为代表的行业协会也在持续发力完善行业规划，以提高商业保理行业的标准化、规范化水平，加强行业自律。商业保理专委会主任韩家平表示，团体标准是行业组织主导、由企业作为主体编制的自主性标准，其特点是与产业结合很紧密，来自于行业并服务于行业。近年来，商业保理专委会经立项批准，牵头相关单位编制了《商业保理术语》《商业保理业务规则》、《商业保理合体准则》三项团体标准，已于今年10月正式发布，对于促进商业保理用语规范、规范商业保理业务活动开展管理、防范法律风险、提高合同订立效率等有积极意义。

数字化智能化线上化成趋势

虽然商业保理行业已取得了可喜的发展成果，未来前景可期，但与此同时，行业仍面临着一些难题，存在诸多挑战。站在“十四五”规划的关键节点上，商业保理行业如何在新的市场环境下更好发挥出激活企业应收账款的功能，引发行业关注。

多位商业保理从业人士均认为，未来，数字化技术将为保理行业创新发展提供动能。作为供应链金融重要组成部分，随着供应链金融领域科技应用的持续深入，商业保理数字化、智能化、线上化发展已成趋势。

长安银科商业保理有限公司首席技术官郑兴旺认为，保理业务的核心是贸易本身，最重要的一点就是底层资产，保证底层资产或应收账款能够回款。整体而言，数字技术的介入是为了提升业务的便捷性与安全性。因此，在实践中，商业保理公司主要通过技术手段和数字营销增加获客的能力，同时为客户提供更为便捷友好的服务方式。

《金融时报》记者了解到，部分商业保理公司已运用金融科技提升业务流程。如平安商业保理有限公司提供的小微保理产品可实现全流程实时在线办理、蔷薇商业保理有限公司运用大数据、云计算、区块链、人工智能等开展供应链金融业务和风险控制，为广大中小企业提供更及时有效的供应链融资服务。

“在实践中，数字化、平台化、智能化、场景化是保理公司做金融科技需要考虑的四个层次。但在构建金融科技业务流程过程中，合规性至关重要。”郑兴旺表示，合规是指业务一定要符合监管要求，这是保理业务的第一要务；其次才是流程的标准化、事件的可追溯性和过程的可视化。

互融云深入参与行业16年的保理解决经验，是保理及供应链解决方案提供商，结合国内、国际市场发展及商业保理的监管要求及行业特点而开发的互联网保理综合管理系统。包括业务管理系统、企业端在线服务系统、APP应用、门户托管，同时可实现与投融资平台、外部征信系统连接等一站式服务，为企业解决信息化建设过程中业务开拓、产品推广、风险控制、内部管理等问题，以实现保理业务的全流程信息化、智能化管理。

系统支持对供应商，核心企业进行多维度授信、融资申请审批、融资凭证授权确认等，高效解决上游采购商的融资难题。系统涵盖应收账款管理、客户管理、资金方管理、授信管理、核心企业确权、保理池、客户资信评级、支付结算等功能满足全方位保理场景等全流程控制。支持移动APP、微信端、移动审批等终端，互融云提供行业高效、安全、稳定、智能信息化综合解决方案，并提供个性化定制服务。

系统特色：

>>覆盖全业务版本，量化获客
支持web端、APP、微信端、渠道端等多渠道获客，改变传统营销获客模式，打破营销闭环，信息化的精准营销，降本增效。

>>多端协作的线上一体化高效运作
多端协作的线上一体化高效流转运作，颠覆传统的线下低效保理运营管理，助力企业智能信息化高效运营。支持符合自偿性特点的保理业务信用评价、过程管理和预警退出机制。

>>云票据模式
云票据模式，可灵活拆分，可转让，科技打造票据融资新模式，按照合理供需拆分，可转让、灵活管理、资金方灵活匹配。

>>灵活的产品配置
可以根据核心企业自定义配置产品名称、利率方案配置、贷款条件、贷款材料、合同模板等信息。

>>专业的授信审查功能
授信额度申请：针对不同的供货商进行授信额度的申请设置，以便为供应商融资时提供放款依据。
授信额度审查：针对提交的授信申请进行资料审批，确定、修改申请授信额度；对接第三方大数据平台对授信额度进行审查。
授信额度放款：根据审查确定后的授信额度，对供应商的项目融资额进行放款。
授信额度管理：针对不同的供货商进行授信额度管理，从而为后续的融资继续提供依据。

>>智能票据综合管理
发票、应收账款信息在线直接导入，也可直接对接核心企业ERP系统，实现票据实时读取，可识别上传或扫描发票、验证发票真伪、应收账款监控、状态查询、预警提醒等综合管理。

>>全面风险管理及控制模型
违约概率：基于各类指标判断企业违约率高低。
还款意愿：交易核查；通过特定话术来理解与其他相关人士调查了解实际走访分析（货后）。
历史数据：授信额度使用情况；资金往来情况历史同期记录成产经营变化。
社会数据：外部公司提供相关数据；相关渠道调查；实际控制人人际社交。
还款能力：企业订单合同；银行流水分析；财务报表抵押物价值；其他担保措施；资产情况银行授信分析；第三方还款来源。

>>支持多层次多渠道资金方引入战略合作模式，拓宽保理公司的盈利模式
多资金方引入，如银行等公司合作引入，分销引流、撮合代理，通过业务分工合作，加强业务风险控制，拓展保理公司业务盈利模式。

>>资产证券化，帮助企业盘活现有资产，助力业务循序健康发展
将受让的缺乏即期流动性但具有可预期的、稳定的未来现金收入流的应收账款集中起来，形成一个应收账款的资产池，转变成可流通和出售的资产包，获取资金，使保理公司的流动资金得到补充，营运能力得到提高，减少企业资金占压，改善现金流量，实现资金周转业务拓展需要。

>>响应征信数据上报共享，获取行业内权威征信数据，过滤潜在风险
响应征信中心保理交易数据交换共享机制，将应收账款等交易信用信息采集上报共享，实现保理行业数据交换共享，获取权威征信数据，有效过滤潜在风险，从而降低业内业务风险。
自有数据挖掘再利用，数据深度挖掘分析，可视化数据报表的输出，数据资源内部共享，助力企业在风控、平台合理规划、运营调控提供有力的数据决策分析基础。

本文标题【保理业务总量迎突破 数字化智能化线上化成趋势】

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